התחלתי את פרויקט הכיס פתוח על מנת לעודד שקיפות ושיח חופשי במצב הפיננסי של כל אחד מאתנו. אתם צריכים להבין שחונכתי להבין מצד אחד מהו ערך הכסף ומצד שני שהכסף הוא האמצעי ולא המטרה, ולכן הכסף הוא לא דבר רע, או מלוכלך, ואין סיבה להסתיר אותו. לכן, מעולם לא הייתה לי בעיה לדבר על המשכורת שאני מרוויח והדברים עליהם אני מוציא את אותה המשכורת. מעולם לא הרגשתי שיש משהו רע בדיבור על הדברים האלו, בזמנים הטובים יותר והטובים פחות.
מתוך ערכים עלו, פרויקט הכיס פתוח נועד להדגים את הגישה האישית שלי לניהול פיננסי. אני לא מתיימר להיות איזשהו גורו בעל פתרון כסף לכל אחד. אני בסך הכול גבר צעיר, רווק, שעובד משרה מלאה, מנסה להשלים לימודים אקדמאים ובשורה התחתונה חי לא רע. במהלך התקופה בין 2009 שהייתה סטודנט ועד 2012 הייתי לפעמים בקשיים כלכליים ואף לקחתי הלוואות שהסתכמו בכמעט 40,000 שקלים (ולשמחתי עוד השנה אסיים להחזיר אותן עד השקל האחרון).
אם בוחנים את המצב על פניו, להוציא נקודות קיצוניות, לא הייתי כלל במינוס בחשבון הבנק בכל התקופה הזאת. לעומת זאת אם ניקח בחשבון את סכום ההלוואות, יוצא שהוצאתי כל חודש 800 שקלים מעבר להכנסתי.
מרגע שהגעתי לתובנה הזאת, בתחילת השנה הקודמת, המחשבה שלי עברה שינוי והתחלתי לדחוף כמה שיותר כסף להחזר ההלוואות, על מנת לנקות את הלוח לחלוטין.
אבל למרות כל הכוונות הטובות, ישנם רגעים לא צפויים בחיים ויצא כך שבחודש ינואר 2013 אני במינוס של 2,000 שקלים בחשבון הבנק. ראשית אקדים ואומר ששני שלישים מהסכום הזה אמורים לחזור אלי, בתקווה, עד סוף החודש. אבל זה לא נושא הדיון כרגע.
לימדו אותי שעבור כל מטרה צריך לתכנן תכנית. רצוי שהיא תהיה כתובה ורצוי שתופיע במקום בולט, שתוכל להיזכר בקלות – כי לא מספיק שיש תכנית, צריך כל פעם לבחון האם אתם עומדים ביעדי התכנית ואם לא, איכן הפערים ומה צריך לעשות על מנת לתקנם.
אז הינה, ישבתי היום ובדקתי היכן נמצאים הפערים בין התכנית שלי לבין המצב הקיים בחודש ינואר. כדי שנוכל להבין את הדברים כהלכה, אפרט בפניכם מהם סדרי העדיפויות שעומדים בפני בהכנת התקציב האישי:
- ההוצאות לא יעברו את ההכנסות.
- ההוצאות בעדיפות ראשונה הם דיור, תשתיות (חשמל, מים, ארנונה, אינטרנט, טלפון), נסיעות ואוכל.
- ההוצאה בעדיפות שנייה היא החזרי הלוואות.
- ההוצאה בעדיפות שלישית היא תשלומי שכר לימוד.
עקרונית, כל דבר מעבר לעדיפויות אלו אינו הכרחי. אולם, בד"כ יש לי תקציב עודף אותו אני מנצל, כאשר עיקר ההוצאות שלי בחצי שנה האחרונה קשורות לפרויקטים כאלו ואחרים ולכן אני לא מגדיר אותם כבזבוזים. למרות זאת, במידת הצורך אלו הוצאות שאפשר לוותר עליהן בן רגע.
עם כן, חשבון הבנק שלי מתחלק ל-3 חלקים: החזרי הלוואות, משיכות מזומן וכרטיס אשראי. בפער ניכר מהאחרים כרטיס האשראי הוא מקום ההוצאה הגדול ביותר ובו נעסוק בהמשך.
כשעברתי על פירוט ההוצאות בכרטיס האשראי, ראיתי חלוקה לשלוש (שוב?) קבוצות:
עסקאות שוטפות: אלו הוצאות שמשויכות לאחד מסעיפי העדיפויות שפרטתי, או לעסקאות ישנות בתשלומים, והם ימשיכו גם בחודשים הבאים ולכן לא ניתן להימנע מהם. סעיף זה מונה 2,900 שקלים עבור חודש פברואר, מתוכם 900 שקלים לאוכל.
עסקאות שהסתיימו: אלו עסקאות חד פעמיות, הוראות קבע או תשלומים, שאני יודע שלא יחזרו בחודש הבא. את כל הקבוצה הזאת למעשה "חסכתי" מהחשבון הבא – 850 שקלים שלא יחזרו בחודש פברואר.
הקבוצה השלישית היא למעשה הקבוצה הבעייתית – הוצאות מזדמנות.
מהן הוצאות אלו? מיני תשלומים שבוצעו במהלך החודש מבלי שתכננתי אותם וככל הנראה אינם שייכים לאחד מסעיפי העדיפויות מעלה. מדובר למשל על רכישת משחקי מחשב, אפליקציות, אוכל takeaway, הוצאות שהזכרתי קודם על אתר האינטרנט ופרויקטים ודברים דומים. "פיצ'יפקס".
אני אומר זאת עכשיו: אי אפשר להיפטר לחלוטין מכל הקבוצה הזאת.
תמיד, לנצח, יהיו הוצאות מזדמנות. צריך להיות מודע אליהן ולצמצם אותן במידת האפשר, אבל גם להבין שהן תמיד יהיו שם. בחודש רגיל אני מוציא רק 280 שקלים על נסיעות בתחבורה ציבורית, אבל אולי החודש החלטתי לבקר קרובי משפחה? עוד 100 שקלים. אולי נשארתי בעבודה ערב אחד עד לשעה מאוחרת, ובא לי להזמין אוכל? עוד 50 שקלים.
אתם רואים לאן זה יכול להוביל אותנו. כלל האצבע שלי אומר להשאיר 500 שקלים נוספים כמרווח ביטחון בתקציב. הבעיה שהחודש הקבוצה הזאת עלתה לי 1,600 שקלים וזה פער שצריך לתקן.
אם כן, בואו נעשה סיכום קצר:
- סכום שחסכנו: 1,950 שקלים.
- הוצאות שוטפות: 2,900 שקלים.
- מרווח ביטחון: 500 שקלים.
יעד הוצאות לחודש פברואר: 3,400 שקלים. בדיוק הסכום הדרוש על מנת להשאיר אותי "מעל המים" ועדין לעמוד בכל יעדי ההוצאות שלי (כלומר, לשלם גם על הלוואות וגם על שכר הלימוד).
אשתדל לחזור לקראת סוף פברואר ולדווח האם עמדתי במשימה. הפעם זה מפורסם באינטרנט, העניין הפך רציני.
אשמח לשמוע מכם איך אתם מנהלים את התקציב אישי / משפחתי שלכם.